- Opublikowano: 20 września 2023, 07:00
- Komentarze: 0
Zdolność kredytowa to ważny wskaźnik dla wszystkich, którzy starają się o uzyskanie kredytu. Co jednak ważne, da się ją samodzielnie sprawdzić i samemu przekonać się, czy ma się możliwość zadłużenia na określoną kwotę w aktualnej sytuacji. W jaki sposób to zrobić? Oto najważniejsze informacje!
Jak samemu obliczyć zdolność kredytową?
Policzenie zdolności kredytowej w portalu Bankier.pl to bardzo proste zadanie, które zajmie dosłownie chwilę. Kalkulator jest przydatnym narzędziem, dzięki któremu można sprawdzić, jaki kredyt da się uzyskać na zakładanych przez siebie warunkach. Aby obliczyć maksymalną wysokość dostępnego zadłużenia, należy wpisać w pola następujące dane:
- dochody netto;
- suma rat innych kredytów (jeśli takie występują);
- suma kosztów utrzymania;
- okres spłaty;
- oprocentowanie zobowiązania.
Na podstawie danych kalkulator wylicza zdolność kredytową, w której wskazuje orientacyjną wysokość raty kredytu oraz jego kwotę. Dane są podstawą do tego, aby przedstawić też aktualne oferty różnych banków, których warunki umożliwiają potencjalnemu kredytobiorcy staranie się o świadczenie.
Narzędzie jest bardzo przydatne, ponieważ pokazuje, na co przy danych zarobkach i wydatkach można sobie pozwolić oraz czy jakaś oferta bankowa będzie dla klienta opłacalna.
Czemu bank liczy zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to inaczej możliwości kredytobiorcy do spłacenia zaciągniętego zobowiązania, uwzględniając odsetki i dodatkowe opłaty. Dokładne obliczenia przed udzieleniem kredytu mają dać instytucji pewność, że potencjalny klient jest w stanie wywiązać się z umowy i spłacić zadłużenie, dzięki czemu bank nie będzie na tym stratny.
Inaczej mówiąc, placówki obliczają zdolność kredytową, aby możliwie zminimalizować ryzyko niewłaściwej inwestycji i utraty swojego kapitału. Z tego powodu dokonują dokładnej analizy, w której pod uwagę brane są liczby oraz kontekst całej sytuacji.
Jeśli z wyliczeń wynika, że kredytobiorcy nie stać na kolejne zadłużenie, nie otrzyma takiej szansy. Liczby i dane dotyczą również innych aspektów. W innej sytuacji będzie bowiem singiel zarabiający 3000 zł i utrzymujący się sam, a osoba ubiegająca się o kredyt, zarabiająca nawet więcej, ale dbająca o dwójkę dzieci i spłacająca samochód.
Bank w trakcie swoich wyliczeń bierze pod uwagę wiele czynników, które pośrednio lub bezpośrednio mogą mieć wpływ na możliwość spłaty kredytu. Dzieje się tak, ponieważ jest to zobowiązanie mocno ingerujące w budżet i życie codzienne kredytobiorcy – poza zarobkami instytucja analizuje także inne dane poboczne, które mogą mieć wpływ na możliwość spłaty rat w kolejnych, nawet kilkudziesięciu latach.
Co jest brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej?
Ocena zdolności kredytowej to zbiór szeregu danych, które mają wpływ na ostateczny wynik analizy bankowej. Wśród tych elementów można wymienić:
- Zarobki kredytobiorcy – w celu weryfikacji banki opierają się na złożonych przez klienta oświadczeniu o dochodach lub deklaracjach podatkowych z kilku ostatnich lat. Dla instytucji ważna jest także wysokość zarobków. Im wyższe, tym lepiej, bo więcej pieniędzy wpływa do budżetu.
- Stanowisko, rodzaj umowy i wykonywany zawód – dane na temat branży, w której się pracuje, na jakiej umowie i na jakim stanowisku pozwalają ocenić doradcy bankowemu, czy praca wydaje się stabilna i czy w długim okresie możliwe są awanse oraz nie ma ryzyka utraty pracy z powodu np. postępu technologicznego. W najlepszej sytuacji pozostają osoby posiadające UoP na czas nieokreślony. Ubieganie się o kredyt na umowie zlecenie również jest możliwe, ale bank wymaga zatrudnienia w danym miejscu pracy minimum przez rok i dodatkowo umowa musi być ważna przynajmniej trzy miesiące do przodu.
- Koszty utrzymania w wymiarze miesięcznym – placówka liczy ile pieniędzy z tych, które co miesiąc się zarabia, należy odjąć ze względu na konieczne wydatki jak opłaty czynszu i mediów. Pod uwagę brane są także posiadane zadłużenia, np. spłaty pożyczek, karty kredytowe, alimenty, które uszczuplają budżet domowy.
- Ilość osób na utrzymaniu – istnieje tzw. minimum socjalne, czyli kwota wystarczająca, aby zapewnić człowiekowi życie na podstawowym poziomie. Oznacza to, że im więcej osób na utrzymaniu kredytobiorcy, tym większe wydatki na minimum socjalne każdego domownika, a tym samym mniej pieniędzy pozostaje w budżecie na ewentualną ratę.
- Wiek – kredyt, szczególnie hipoteczny, to zobowiązanie nawet na kilkadziesiąt lat. Bank, udzielając go, bierze pod uwagę ile lat ma klient, ponieważ ma to wpływ na to, czy zdąży on spłacić zobowiązanie przed swoją śmiercią.
- Status majątkowy i mieszkaniowy – są to dodatkowe informacje, które wskazują na dodatkowe zabezpieczenie kredytobiorcy.
- Historia kredytowa – jest to informacja o tym, w jaki sposób były spłacane dotychczasowe zadłużenia. Placówka posiłkuje się danymi zbieranymi w raportach BIK.
Poza informacjami bezpośrednio o konsumencie na zdolność kredytową będzie także rzutować to, o jaki kredyt stara się klient. Ważne są:
- rodzaj świadczenia, które ma zostać udzielone;
- wysokość zobowiązania;
- okres spłaty;
- dodatkowe zabezpieczenia.
Podnoszenie zdolności kredytowej
Chociaż negatywna ocena zdolności kredytowej może być dołująca dla kredytobiorcy, to istnieją sposoby, aby ją poprawić, a tym samym spełnić wymagane warunki do uzyskania niezbędnego świadczenia. Wśród rzeczy, które można w tym celu zrobić, należy wymienić:
- zmianę formy zatrudnienia na UoP;
- poszukiwanie pracy dorywczej;
- pozbycie się dodatkowych obciążeń, np. rezygnacja z karty kredytowej, szybsze spłacenie urządzeń zakupionych w ratach, anulowanie niektórych subskrypcji czy zrezygnowanie z karnetu na siłownię;
- wydłużenie czasu kredytowania;
- zaciągnięcie długu w więcej niż jedną osobę, np. z partnerem, rodzicem;
- wybór równych rat zamiast tych zmniejszających;
- sprawdzenie historii kredytowej w BIK i upewnienie się, że wszystkie dane są aktualne.
Wprowadzenie niewielkich zmian może zaowocować uzyskaniem zgody na wzięcie kredytu, co w tym wypadku jest najważniejszym celem.
